2020年,房貸利率徹底變了

Date:2019-12-30 18:21:35Hits:0

不僅僅是金融圈,實際上,只要你有房貸(公積金貸款除外),這事就和你有關。

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這個通知,字不多。但大部分人反應:字都認得,就是看不懂。

原文的確有點繞,但看透了,也很簡單,老南來翻譯下:

房貸,以后不跟貸款利率掛鉤了,改用LPR了。

比如你常用的那些房貸計算器,貸款利率都是“最新基準利率”,以后統統成“5年期LPR”了。也就是所謂的“換錨”。

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在央行官網,可以看到LPR利率。

目前LPR一年期是4.15%,LPR五年期是4.8%。貸款5年期是4.9%。

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不少房奴一看,喲,這個LPR比貸款利率少了0.1%嘛,難不成我房貸可以少還了?

別做夢,只換錨,不降息

央行通知里明確提出:

商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

總結下:現在是多少,轉換后還是多少。

之前是貸款基準利率打折,現在變成了LPR加減點數,還是一樣。

畢竟,近30萬億的房貸余額,牽一發動全身的事,央行還是很謹慎的。

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但是,你要做一個一生一次的選擇

央行給了你一次決定權,選擇未來的房貸利率:

A、和銀行談個固定利率

B、LPR加減點數

而且,這個選擇,只能選一次。嗯,無論你房貸還有1年到期,還是還有30年到期,只能選一次。

但客觀的說,在目前這個時點,大部分理性人,都會選B。

因為A,你去和銀行談,銀行肯定不可能給你降息,幾乎100%就是你當前的利率。

那這個問題就簡單了,從長期看,你覺得會加息還是降息?

核心邏輯,老南在《2020年如何理財?》里聊過,長期看,我們面臨的是通縮。所以,長期看,目前的利率,會是個相對高點。那選A顯然是不明智的。

除非你認為未來要大通脹,利率要大漲,那你選A,而且漲幾十年,漲到你還完房貸。

這個變化并不友好

之前的房貸利率,也會隨著利率上升下降而調整。但有個細節,多久調整一次?

很多人沒注意,各家銀行房貸合同不一樣。有的是一年調整一次,有的按季,甚至按月調整。

但這次LPR,明確重定價周期最短為一年。用一位銀行朋友的話說:對長期房貸客戶而言,不是很友好。

所以,這次換錨,對大家,中短期預計沒什么影響。

至于是否提前還貸,還是自己算筆賬,一方面自己的長期投資收益能否超過貸款利率,另一方面也算下房貸扣稅,能節省多少錢。

最后,還是那句話,房住不炒,長期看,房產會變成一個收益率平庸的資產,多考慮居住屬性,少考慮金融屬性。

轉自:今日頭條